汪信君Wang, Hsin-Chun臺灣大學:法律學研究所陳苑文Chen, Yuan-WunYuan-WunChen2010-05-052018-07-052010-05-052018-07-052008U0001-1003200919464300http://ntur.lib.ntu.edu.tw//handle/246246/179589保證保險為我國保險市場晚近引進之險種，1992年於保險法中增訂保證保險專節，僅以簡短三個條文規範其法律關係。本文撰寫目的，除了瞭解保證保險專節規範是否充足外，並嘗試解決此一險種於現行保險法適用之疑義。就後者，再依保險法第95條之1之分類，區分為員工誠實保證保險及確實保證保險二大部分，分別討論其在現行保險法適用上產生較多疑義之條文，並藉由發現相關條文在保證保險適用上之問題，重新檢視各該條文規範之妥適性，進而檢討究應針對保證保險為特別規定，抑或屬普遍性問題而應針對所有險種一併調整。 第二章「保證保險制度及其於現行保險法適用之疑義」，先介紹我國保證保險制度，再參考英、美、日等國之類似制度，探討現行保證保險專節之規範，可發現其涵蓋範圍不足、性質相異之保險混同規定等問題。宜將員工誠實保證保險及確實保證保險分開，依其需求設置特別規定。另目前確實保證保險僅侷限於契約關係，立法政策上宜研擬是否開放保險公司以保險經營方式從事保證業務，將運用範圍擴大至非契約關係上。 第三章「確實保證保險要保人故意行為—以保險法第29條第2項但書為中心」，於債務人為要保人時，如其故意不履行債務，保險人得否主張免責？按要保人故意招致保險事故之情形，對於被保險人而言，仍屬偶發事件，保險法第29條第2項但書將其列為保險人免責事由，係道德風險防範等立法政策上的考量，並無本質上必然。於確實保證保險中，如將債務人故意不履行債務排除於承保範圍外，保障範圍將較其他替代制度(提出現金或等值有價證券擔保、同業保證或者銀行保證)為小，可能降低實務上採用保證保險之意願。又如要保人與被保險人間無共謀情事存在，要求保險人給付保險金，亦無違反公序良俗或誠信原則之疑慮。因此，針對確實保證保險，宜透過解釋或修法排除保險法第29條第2項但書有關要保人故意行為規定之適用。 第四章「員工誠實保證保險與特約條款之規範」，目前實務保險契約經常約定被保險人須對其被保證員工盡相當監督義務並實施內部控制，否則保險人不負賠償責任，即列為「除外不保事項」。惟法院裁判上多半認定此等約定屬「特約條款」，違反效果應為解除契約，二者見解分歧。而此等問題不僅存在員工誠實保證保險，於其他險種中亦發生類似問題，故本章嘗試釐清特約條款之內容及性質，並對於違反特約條款之效力提出檢討，建議區分為保險人危險控制與保險理賠二方面，前者將重點放在如何結束雙方契約關係上，後者則宜納入歸責事由及因果關係等要件，而非客觀上一有違反事實存在，保險人即得解除契約後免責。此外，特約條款與除外不保事項各有其功能，可並存於保險法中，而個別契約條款宜依照其實質內容加以判斷，不應拘泥於契約文字用語，以兼顧被保險人之保障。 結論則針對保證保險專節、保險法第29條第2項但書適用問題以及特約條款之規範，提出修法建議，以期使我國保證保險制度在實務運作上更為順利。Bonding insurance is relative new to the insurance market, and the Insurance Act had not formally adopted it until the 1992 revision. This thesis seeks to conduct a deep review of the current legislation and its practical issues, focusing primarily on fidelity bonds and surety bonds. In Chapter 2 of this thesis, by a comparative study of the US, UK, and Japanese legal system, it is concluded that Article 95-1, 95-2, and 95-3 of the Insurance Act is under inclusive and indistinct. The deficiency of the Articles is further discussed in the following chapters. In Chapter 3 “The Willful Act of The Proposer in Surety Bonds”, suggests the application of Article 29 (2) should be restricted in surety bonds. The insurer is not liable for the willful act of the proposer or insured under Article 29 (2) of the Insurance Act. However, in surety bonds, if the obligor being the proposer and obligee being the insured, the deliberate act of the obligor is still fortuitous to the obligee, therefore should not constitute an exception to insurance coverage. And in Chapter 4 “The Special Clauses of Fidelity Bonds ”, this thesis discusses the difference between construing an exception of risk or a breach of the special clauses, when the insured employer failed to exercise supervision over the bonded employee. It is suggested to distinguish the risk control of the surety from the indemnification of damage. Chapter 5 summarizes the inadequacies of the current legislation, and suggests a new proposal for future revision of the Insurance Act.第一章 緒論 1一節 研究動機 1二節 研究範圍 2三節 問題提出 2四節 本文架構 5二章 保證保險制度及其於現行保險法適用之疑義 7一節 我國保證保險制度之沿革與現狀 7一項 我國保證保險制度之沿革 7二項 我國保證保險制度之現狀 8一款 信用保險與保證保險之用語爭議 8二款 我國保證保險之類型 11二節 外國保證保險制度之沿革與現狀 22一項 美國 22一款 確實保證(Surety Bond) 22二款 誠實保證(Fidelity Bond) 28二項 英國 32一款 確實保證(Guarantee Bond) 33二款 誠實保證(Fidelity Bond) 34三項 日本 36一款 日本保證保險制度之沿革 36二款 日本保證保險制度之現狀 38三節 保證保險與保證之區辨與疑難 43四節 保證保險之特性 49五節 現行保險法適用之疑難—以保險法第95條之1為中心 54一項 涵蓋範圍不足之問題 55一款 員工誠實保證保險之承保對象 56二款 確實保證保險之涵蓋範圍 57二項 性質相異之保險類型混同規定之問題 63一款 員工誠實保證保險與確實保證保險之差異 63二款 員工誠實保證保險相關規定之檢討 65三款 確實保證保險相關規定之檢討 72三項 保險公司從事保證業務之可能性 76三章 確實保證保險要保人故意行為—以保險法第29條第2項但書為中心 80一節 概說 80二節 保險法第29條第2項但書概論 81一項 保險法第29條第2項但書之內涵 81一款 保險事故之範圍 82二款 保險事故之偶發性 83二項 保險法第29條第2項但書「故意」之概念 87一款 故意之意義 87二款 故意之對象 88三款 故意行為列為保險人免責事由之考量 88三節 保險法第29條第2項但書適用於各種保險契約中所衍生之問題 100一項 利益第三人之保險契約 100二項 保證保險 102一款 員工誠實保證保險 102二款 確實保證保險 103四節 再論確實保證保險要保人故意行為於保險法第29條第2項但書之適用 104一項 實務運作方式 105一款 我國實務運作方式 105二款 國外實務運作方式 106二項 現行法之規範與適用範圍 107一款 現行法之規範 107二款 現行法之適用範圍及解釋 108三項 小結 112一款 實務保險契約條款之調整 112二款 立法政策上之考量 113四章　員工誠實保證保險與特約條款之規範 116一節 概說 116二節 特約條款之性質與效力 117一項 特約條款概念與其性質 117一款 特約條款之意義 117二款 特約條款之內容 123三款 特約條款之性質 124二項 違反特約條款之效力 144一款 我國保險法有關違反特約條款之效力規定 144二款 英美法上擔保違反之效力 145三款 德國法上約定不真正義務違反之效力 149四款 我國保險法上特約條款違反效力之檢討 153三節 特約條款與除外不保事項概念之區辨 169一項 我國學說與實務見解 170二項 英美法上擔保與除外條款之比較 171三項 德國法上約定不真正義務與危險限制之比較 173四項 我國法檢討 175四節 實務員工誠實保證保險保單條款與法院判決之檢討 177一項 實務員工誠實保證保險保單條款之檢討 177一款 保險人免責事由 177二款 保險事故發生後之通知與協力義務 180二項 法院見解之整理與簡評 181五章 結論及修法建議 …187考文獻 196application/pdf1037687 bytesapplication/pdfen-US保證保險要保人故意行為保險事故之偶發性特約條款約定不真正義務擔保除外不保事項BONDING INSURANCEPROPOSER’S WILLFUL ACTTHE FORTUITY OF RISKSSPECIAL CLAUSESWARRANTYEXCEPTIONSthesishttp://ntur.lib.ntu.edu.tw/bitstream/246246/179589/1/ntu-97-R95a21044-1.pdf